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最終更新日 2019.05.07
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2009年7月
2009/07/18   
 
■住宅ローンの審査について
 

住宅を購入するほとんどの方が住宅ローンを利用されますが
審査の際には、年収に対する年間返済比率を計算し、銀行の定める
基準値内に収まっているかどうかがチェックされます。

各銀行によって返済比率の基準値は異なりますが、おおむね以下の表の様になっています。


前年度税込年収 返済比率
100万円以上200万円未満 20%以内
200万円以上300万円未満 25%以内
300万円以上400万円未満 30%以内
400万円以上 35%以内
※ほとんどの銀行で収入合算可。ただし、それぞれの年収の1/2を上限が基本です。

短い返済期間で借りれるのであれば、金利支払いも少なく済んで良いのですが
あくまで年収に対する返済比率で判断しますので
たとえば、3000万円を借りたいとき、20年返済の申込ではアウトでも
25年・30年返済での申し込みなら借りられるということもあります。

金利を少なくする方法としては、繰上げ返済などもありますので
やみくもに短い返済年数で申込みするより、まずは無理のない返済比率で
申込みしましょう。

〈関連記事〉
住宅ローンの繰り上げ返済について


返済比率は全ての借入を含めての算出


なお、返済比率については住宅ローンだけでなく、その他全てのお借入を含めた
年間返済比率でのチェックとなります。


たとえば、クルマのローンやカードローンなどの支払いがある場合には、これらも
返済比率の計算に算入して計算しなければなりません。


キャッシング利用可能枠には注意!

また、クレジットカードには、ショッピング枠以外に「キャッシング枠」といって
利用可能枠50万円などと設定されている場合があるのですが
銀行が審査する際、この「キャッシング利用可能枠」については
たとえ実際に借りていなくても、枠一杯まで借りているものとして
返済額を加算して返済比率を算出します。

ですので、使っていない不要なクレジットカードは解約するなり
もしくは、カード会社へ連絡し「キャッシング枠」は無しにするなどの対策も
場合によっては必要となってきます。

また銀行の審査の際には、利用実績や金融事故などがないか「個人信用情報」も
調べられることになります。

個人信用情報を管理している会社は、銀行系・信販系・貸金業系の3つに分かれていますが
ある程度、相互に情報が繋がっています。
これらの個人信用情報機関で管理している情報は

・生年月日
・性

・住所とその変遷
・勤務
先とその変遷
・過去に申込
んだローン種類と金
・融資の審査の否認記録

・過去に申込んだクレ
ジットカード件数
・ローンの現在残高
・現在のロ
ーン滞納
・現在のキャッシング額
・最
近のローン(クレジットカード)の申し込み状況
・過去の滞納
・持ち込み入金、口座引き落としの記録

などの記録です。


個人信用情報は本人開示が可能


個人情報は、郵送や来店で、ご本人(本人開示)でも調べることが可能です。
主な個人情報管理機関は次の通りです。

全国銀行個人信用情報センター (略称KSC) 
 銀行系の個人情報管理機関

株式会社シー・アイ・シー (略称CIC) 
 主にはクレジットカード発行企業や信販系、リースローン会社、信用保証会社などが加盟

株式会社シーシービー (略称CCB)
 主には信販系、消費者金融、リースローン会社などが加盟

株式会社 日本信用情報機構 (略称JIC)
 主には消費者金融や商工ローン、中小の金融機関(いわゆる街金)などが加盟


とりあえずということなら、KSCもしくはCICの2社も調べれば十分だと思います。

また、この2社なら広島市内にも支店がありますので、どちらも直接来店すれば
運転免許証と500円さえあれば情報開示が可能です。
自分にどんな個人信用情報記録が出てくるのか、一度調べてみるのも良いかも知れませんね。

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